Die Klauseln der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung
17. Januar 2018Bei einem Vergleich von Angeboten für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist außer auf den Beitrag auch auf besondere Klauseln zu achten, welche die Versicherungsleistungen deutlich einschränken oder ausweiten können.
Von besonderer Bedeutung sind die abstrakte Verweisung und die Nachversicherungsgarantie.
Was ist die abstrakte Verweisung?
Die abstrakte Verweisung besagt, dass die private Berufsunfähigkeitsversicherung den berufsunfähigen Versicherungsnehmer, der seinen versicherten Beruf nicht mehr ausüben kann, auffordern darf, eine vergleichbare Tätigkeit aufzunehmen. Die Vergleichbarkeit der Verweisungstätigkeit muss sich aber sowohl auf das Ansehen und den Verdienst, als auch auf die Art der Anforderungen beziehen.
Klauseln über die abstrakte Verweisung sind in heute abgeschlossenen Verträgen der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung aber immer seltener und werden nur noch von wenigen Versicherungsgesellschaften in besonders günstigen Tarifmodellen verwendet.
Falls die Verweisungsklausel zur Anwendung kommt, können Ärzte auf eine Arbeit als Pharmavertreter und Lehrer auf eine Tätigkeit in einem Schulbuchverlag verwiesen werden. Als abstrakt gilt die Verweisung, da der Versicherer seinen Kunden nicht auf konkrete freie Stellen in einem Verweisungsberuf hinweisen muss, die Angebote des Arbeitsmarktes sind für die abstrakte Verweisung der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung irrelevant.
Die Nachversicherungsgarantie und andere positive Vertragsklauseln
Nur bei Beamten von Bedeutung sind solche Klauseln in Verträgen zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, wonach die Entscheidung hinsichtlich der Dienstunfähigkeit seitens des Dienstherren nicht durch den Versicherer überprüft werden – diese Klausel nennt sich echte Dienstunfähigkeitsklausel. Eine weitere vertragliche Vereinbarung betrifft Piloten, deren festgestellte Flugunfähigkeit ohne weitere Überprüfung als Berufsunfähigkeit gewertet wird – per Flugdienstunfähigkeitsklausel.
In der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bezieht sich die Nachversicherungsgarantie auf zwei Sachverhalte. Sie meint einerseits, dass eine Erhöhung des Versicherungsschutzes ohne eine erneute Gesundheitsprüfung seitens der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung jederzeit möglich ist. Die Nutzung dieser Nachversicherungsklausel ist vor allem sinnvoll, wenn der Versicherungsnehmer heiratet oder Kinder plant.
Des Weiteren bedeutet die Nachversicherungsgarantie in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, dass der Versicherungsnehmer seine Absicherung auch bei einem Berufswechsel in einen möglicherweise gefährlicheren Beruf behält.
Private Berufsunfähigkeitsversicherungen mit entsprechenden Klauseln sind bei einem Abschluss der entsprechenden Versicherung als Schüler oder Student unverzichtbar und für Berufstätige angesichts des heute häufig erfolgenden Berufswechsels durchaus sinnvoll.